Коли терміново потрібні гроші на квартиру, купівлю автомобіля, а накопичених не вистачає, то на допомогу приходять позички, які можна взяти в будь-якому комерційному або державному банку. Для зручності виплат буде наданий графік, розрахований на калькуляторі, з якою вам буде необхідно погашати ваш ануїтетний кредит у зазначений термін.
Що таке ануїтетний платіж
Багато запитують про те, що таке ануїтет? Для тих, хто не знайомий з фінансовими поняттями, варто знати, що ануїтетний платіж – це однакова сума (далі АП), яку необхідно погашати кожен місяць, щоб закрити заборгованість. Він може бути пренумерандо, постнумерандо або змінний – виплати на початку кожного часового періоду або в кінці. Виплата включає в себе поділений основний борг і відсотки за надану послугу. Позичальникам простіше платити таким способом, тому що тоді вони зможуть точно розрахувати, скільки грошей потрібно виділити на оплату боргу за кожний місяць.
Ануїтетний платіж і диференційований – різниця
Якщо розглядати іпотечні кредити в Ощадбанку, то там найчастіше використовують інший тип виплат – диференційовані. Різниця між ануїтетними і диференційованими платежами велика: ви сплачуєте борг рівними частинами, а від більшої до меншої. Нарахування відсотків залежить від залишку боргу, тому перший платіж завжди більше такого, далі відсотки зменшуються разом із сумою заборгованості, що залишилася. В результаті переплата буде меншою, ніж у варіанті з АП.
Формула розрахунку ануїтетного платежу
Ви можете самостійно розрахувати свій щомісячний платіж, щоб упевнитися в тому, що кредитор вас не обманює. Робиться це просто: використовується формула розрахунку ануїтетного платежу за кредитом, за допомогою якої ви зможете дізнатися, скільки доведеться платити щомісяця і сумарну вартість позички. Розрахунок ануїтетного платежу по кредиту:
Щомісячний АП можна порахувати так:
A = K*S, де:
- A – щомісячний АП;
- K – коефіцієнт АП;
- S – сума кредитної позики.
Коефіцієнт ануїтету розраховується так:
K=i*(1+i) ^n/ ((1+i) ^n-1), де:
- K – коефіцієнт АП;
- i – ставка за поточним кредиту (=% річних /12 місяців);
- n – скільки місяців для виплати боргу.
Ануїтетний платіж – дострокове погашення
Більшості установ абсолютно невигідно, щоб їх клієнти погашали свої борги достроково, бо інакше вони не буду нараховувати відсотки і не отримають прибуток. Однак дострокове погашення ануїтетного кредиту не дуже вигідно і для самих позичальників, адже відсотки за послугу розраховані на весь термін виплат, а ви хочете погасити борг раніше. Перед тим, як брати іпотеку або інший позику, поцікавтеся у консультантів різних банків, які способи виплат діють на тому чи іншому тариф, чи можливо буде здійснити дострокове погашення половини боргу і на яких умовах.
Якщо таку послугу надають, то кредитор зобов’язаний перерахувати виплачені вами відсотки і вказати суму, яку потрібно виплатити, щоб погасити борг повністю і закрити його. Таке часто трапляється, коли люди беруть іпотеку, а потім хоча скоріше розплатитися з боргами. Зверніть увагу на вартість страхування: вона не зменшується і залишається єдиною в будь-якому випадку.
Приклад розрахунку ануїтетного платежу
Щоб усе стало зрозуміло, краще всього буде показати вам приклад розрахунку ануїтетного платежу за формулою в таблиці Excel. В майбутньому ви зможете скористатися їй, коли зберетеся оформляти позику в одному з комерційних установ. Так ви зможете перевірити правильність запропонованого розрахунку, в разі збігу такого банку можна сміливо довіряти. Обчислюється за такою схемою:
Подібні обчислення можна проводити онлайн в спеціальній формі: для цього вже є електронні калькулятори, які просто потрібно ввести необхідні цифри, відсоткову ставку і термін позики. Калькулятор швидко зробить розрахунок, і ви побачите всі дані по іпотеці або кредитом. Таким методом ви зможете уникнути шахрайства з боку недобросовісних кредиторів і вигідно взяти гроші в борг.
